Kupnja mobitela na rate kod teleoperatera i trgovaca uskoro bi mogla izgledati drukčije nego danas
Novi Zakon o potrošačkim kreditima donosi stroža pravila za slučajeve u kojima trgovac ili teleoperater sam financira kupnju uređaja, odnosno kada rate nisu vezane uz postojeći kreditni limit banke ili kartice.
Za kupce mobitela najvažnija je promjena to što će se u takvim slučajevima provjeravati njihova kreditna sposobnost. Drugim riječima, činjenica da je određeni mobitel moguće otplaćivati primjerice 24 ili 36 mjeseci više neće nužno značiti da će ga svatko moći kupiti na taj način.
Mobitel na rate više nije samo stvar dogovora s trgovcem
Danas je kupnja novog pametnog telefona na rate vrlo jednostavna. Kupac odabere uređaj, potpiše ugovor i njegovu cijenu otplaćuje kroz određeni broj mjesečnih rata. Posebno je takav model raširen kod teleoperatera, koji uz pretplatnički paket nude i mobitele čija se cijena plaća kroz mjesečne obroke.
Upravo takve situacije novi zakon stavlja pod stroža pravila. Ako teleoperater ili trgovac sam financira uređaj i time kupcu omogućuje odgođeno plaćanje, prema novim pravilima pojavljuje se u ulozi vjerovnika. Zbog toga će prije sklapanja ugovora morati procijeniti može li kupac uredno podmirivati buduće rate.
To znači da bi kupnja, primjerice, skupog flagship mobitela na 24 ili 36 rata mogla uključivati dodatnu provjeru prihoda i postojećih financijskih obveza kupca.
Što to znači ako želite iPhone, Galaxy ili neki drugi skuplji mobitel?
Za potrošača je najvažnije razumjeti da novi zakon ne zabranjuje kupnju mobitela na rate. Problem nastaje samo kod određenih modela financiranja.
Ako trgovac ili teleoperater izravno financira kupnju, morat će procijeniti može li kupac podmirivati obveze tijekom cijelog razdoblja otplate. U obzir će se uzimati prihodi, postojeće obveze i druge relevantne okolnosti.
U praksi bi to moglo značiti da će osoba koja već ima više kredita, dopušteno prekoračenje ili druge financijske obveze teže dobiti odobrenje za dodatnu kupnju skupog mobitela na rate.
Za kupca koji uredno podmiruje svoje obveze i ima dovoljno prihoda, sama činjenica da kupuje mobitel na rate ne bi trebala predstavljati problem. Cilj zakona nije ukinuti obročnu kupnju, nego spriječiti situacije u kojima potrošač preuzima obvezu koju realno ne može vraćati.
Važna razlika: kartice nisu isto što i rate kod trgovca
Postoji jedna važna iznimka koju kupci mobitela trebaju znati.
Ako mobitel kupujete na rate kreditnom ili debitnom karticom, ne uvodi se nova provjera kreditne sposobnosti za svaku pojedinačnu kupnju. U tom slučaju banka ili izdavatelj kartice već je ranije procijenio kreditnu sposobnost korisnika i odobrio mu određeni kreditni okvir.
Primjerice, ako trgovina omogućuje kupnju mobitela na 12 rata putem kartice koja već podržava takvo plaćanje, nova pravila ne znače da će trgovac svaki put ponovno provjeravati vaše prihode.
Potpuno je drugačija situacija kada trgovac ili teleoperater sam kaže: mobitel možete uzeti odmah, a cijenu ćete nam plaćati kroz 24 ili 36 mjesečnih rata. Tada trgovac, odnosno teleoperater, postaje vjerovnik i ulazi u područje koje novi zakon strože uređuje.
Promjene ne dolaze odmah
Novi Zakon o potrošačkim kreditima Hrvatski sabor donio je 15. srpnja 2026., a zakon stupa na snagu 20. studenoga 2026. Međutim, za neke odredbe predviđeni su prijelazni rokovi.
Upravo je procjena kreditne sposobnosti kod određenih modela kupnje na rate jedna od odredbi čija je primjena odgođena. Prema pojašnjenju Ministarstva financija, ta će se obveza početi primjenjivati 1. lipnja 2027. godine.
To znači da kupci mobitela neće od 20. studenoga preko noći naići na potpuno novi sustav provjera u svakoj trgovini. Trgovci i teleoperateri u međuvremenu se moraju pripremiti za nova pravila.
Hoće li zbog toga biti teže kupiti mobitel?
Za dio građana – da. Posebno za one koji imaju niska ili neredovita primanja, već postojeća zaduženja ili druge financijske obveze. Njima bi novi sustav mogao otežati dobivanje skupog uređaja na rate.
S druge strane, većina kupaca koji mobitel plaćaju karticom na rate neće osjetiti takvu promjenu, jer se njihov odnos s bankom i odobreni kartični limit ne mijenjaju zbog ovog zakona.
Najveća promjena stoga se odnosi na model u kojem trgovac ili teleoperater praktički financira kupnju uređaja.
Za kupce mobitela to je posebno važno jer su cijene najskupljih telefona posljednjih godina dosegnule iznose zbog kojih se uređaji često kupuju upravo na 24 ili više mjesečnih rata. Novi zakon pritom šalje jasnu poruku: prije nego što vam se odobri takva kupnja, morat će se utvrditi možete li je financijski podnijeti.
Cilj nije ukinuti kupnju mobitela na rate nego spriječiti da potrošač zbog želje za novim uređajem preuzme dug koji kasnije neće moći uredno otplaćivati.